קופות גמל  - טיפים לבחירה נכונה

קופת גמל היא אחד ממכשירי החסכון הנפוצים לטווח ארוך, ובמיוחד לחסכון פנסיוני. קופות גמל הן אמנם שם כולל למגוון מכשירים פיננסים שונים, אולם מקובל לזהותן עם שני סוגים נפוצים: קופת גמל לתגמולים לשכירים וקופת גמל לתגמולים לעצמאיים. לאחר רפורמת בכר משנת 2006 והתיקונים לרפורמה, האפשרויות לבחירת קופת גמל הן רבות. קופות הגמל עברו מניהול הבנקים לניהול בידי בתי ההשקעות וחברות הביטוח, המגוון רב, יכולות הניוד בין קופות הגמל גבוהות, והבלבול במהי הבחירה הנכונה רב אף הוא.

איך לבחור קופת גמל?

לבחירה מוצלחת של קופת גמל יש מספר מרכיבים:

·         הגוף המנהל – גוף יציב בעל מוניטין וניסיון בניהול קופות גמל הוא הגוף המועדף. כיוון ומדובר בכספי הפנסיה יש להתייחס לנושא בזהירות ולא לשים את מבטחיכם בחברות עליהן איש לא שמע, או בבתי השקעה ללא גב יציב וחזק.

·         תשואות – ככל שהתשואות אליהן מגיעה קופת הגמל יהיו גבוהות יותר, כך תזכו לרווחה כלכלית בשנות הזהב שלכם. לפני בחירה בקופות גמל מתאימות השוו בין התשואות המתקבלות לאורך זמן.

·         רמת הסיכון – לכל גוף ניהולי גישה משלו ובעקבות התחרות הרבה בשוק, מנהלי קופות גמל רבים מעלים את רמת הסיכון בכדי להגיע לתשואות טובות יותר. אפשר להשוות בין קופות הגמל השונות באתר גמלנט של הממשלה.

·         הרכב הנכסים - בידקו את הרכב נכסי קופת הגמל. גופי הניהול של קופות הגמל הם אלו הקובעים את הרכב נכסי הקופה בקופות גמל כלליות. מלבד קופות  גמל כלליות אפשר למצוא גם קופות גמל מסלוליות כגון קופה מנייתית או קופה בניהול אישי שם אתם בשילוב עם יועץ השקעות או מנהל השקעות תבחרו בהרכב הנכסים המתאים ביותר עבורכם.

·         שירות – בידקו כי המידע שאתם מקבלים מהקופה הוא ברור לקריאה וניתן לגשת אליו בצוה קלה.

·         דמי ניהול – קופות גמל שונות גובות עד 2% מהצבירה השנתית, הגבול המוגדר בחוק וצפוי להשתנות בשנה הקרובה. ככל שדמי הניהול ירדו כך הכספים הנצברים בקופה יעלו. לאחר שנות חסכון רבות, הצטברות דמי הניהול עם השנים יכולה להגיע לסכומים משמעותיים מאד.

מהם הכללים הנוגעים להפקדות, משיכות ומעבר בין קופות הגמל השונות?

·         הפקדות לקופת גמל לתגמולים לשכירים – המעסיק והעובד מפרישים מידי חודש אחוז מסוים לקופת הגמל. קיימת תקרה מותרת להפקדות המעסיק ולהפקדות העובד.  המדינה מעניקה הטבות מס לאחוז המותר להפקדה מכלל משכורת הברוטו, אך לעתים המעסיקים משלמים רק אחוז מתוך משכורת הבסיס. על ההפקדות במסגרת הסכום והאחוז המומלצים העובד יקבל ניכוי וזיכוי ממס הכנסה.

·         הפקדות לקופת גמל לעצמאים – מיועדת לעצמאים ולשכירים. ההפקדות בקופה זו מזכות בהטבות מס אם הן קיימת משכורת ברוטו שאינה משכורת הבסיס ולה המעסיק עליה המעסיק לא הפריש כספים או כאחוז מהכנסתו הקובעת של העצמאי. ההפקדות יכולות להיות שוטפות או חד פעמיות.

·         משיכה מקופת גמל – משיכה מקופת גמל לשכירים ללא תשלום קנס גבוה על פידיון מוקדם היא בגיל הפרישה לפנסיה או כאשר החוסך עבר את גיל 60 ויש לו ותק של 5 שנים ומעלה בקופת הגמל. ישנן קופות גמל המשלמות לקצבה אולם רבות משלמות סכום חד פעמי. סכום זה אינו ניתן למשיכה ישירה על ידי החוסך אלא רק באמצעות קרן המשלמת לקצבה. יוצאים מכלל זה הם המקרים בהם קיים חסכון פנסיוני אחר המספק לפחות 3850 ש"ח חודשיים כקיצבה, מצב כלכלי קשה, ומספר קטן של יוצאי דופן נוספים. ניתן למשוך את הכספים 4 ימים לאחר הבקשה, אולם הריבית נצברת מחושבת על פי הריבית שהתקבלה יומיים לפני המשיכה עצמה.

·         מעבר בין קופות הגמל – המעבר בין קופות גמל הוא פשוט וקל ללא תשלום קנסות או איבוד ותק. יש לבחור בחברה המנהלת קופות גמל אליה תרצו לעבור, לחתום איתה על המסמכים והיא תדאג להעביר את הקופה.

בחירת קופת גמל היא משימה מבלבלת ומלחיצה, אך חשובה. בחירה נכונה בקופת הגמל המתאימה עבורכם עשויה להתבטא בסכום ניכר בשורה הסופית וכן באיכות השירות אליה תחשפו. לאחר רפורמת בכר, האחריות על הבחירה הנכונה עברה לידי החוסכים עצמם והם כבר אינם שבוים בידי חברת ביטוח או בחברת השקעות כלשהי.